Lege asigurare obligatorie locuinta: ce acoperă PAD

Lege asigurare obligatorie locuinta înseamnă că proprietarul trebuie să încheie o poliță PAD pentru locuința pe care o deține. PAD acoperă numai trei riscuri naturale: cutremurul, alunecările de teren și inundațiile ca fenomen natural. Pentru incendiu, furt, apa de la instalații sau bunurile din casă ai nevoie, de regulă, de o poliță facultativă, dacă aceste riscuri sunt incluse în contract.

Regula este stabilită prin Legea nr. 260/2008, cu modificările ulterioare. Ea contează atât pentru protecția financiară a proprietarului, cât și pentru posibilitatea de a încheia o asigurare facultativă pentru aceeași locuință.

Ce obligă legea asigurării obligatorii a locuinței

Obligația PAD revine persoanei fizice sau juridice care are locuința în proprietate. Chiriașul nu este persoana obligată să încheie polița pentru imobilul închiriat. PAD se referă la construcție, nu la mobilier, electrocasnice, haine sau alte bunuri din interior.

Legea nr. 260/2008 prevede că proprietarul trebuie să aibă polița activă pentru locuința asigurabilă. În lipsa ei, amenda prevăzută de lege este între 100 și 500 de lei și poate fi aplicată de primar sau de persoanele împuternicite.

⚠️ Atenție

O poliță facultativă nu trebuie considerată automat un înlocuitor pentru PAD. În mod obișnuit, asigurarea facultativă se încheie pentru o locuință care are PAD valabilă. Excepția prevăzută de lege privește locuințele încadrate în clasa I de risc seismic, în condițiile art. 3 alin. 10.

Ce acoperă PAD și care sunt limitele despăgubirii

PAD acoperă exact trei riscuri:

• cutremurul;
• alunecările de teren;
• inundația ca fenomen natural.

Despăgubirea se acordă în limita sumei asigurate stabilite pentru tipul construcției. Asta înseamnă că PAD nu promite repararea integrală a oricărei pagube și nici nu acoperă automat valoarea reală a unei locuințe mai scumpe.

Pentru o locuință de tip A, prima este de 130 de lei pe an, iar suma asigurată este de 100.000 de lei. În această categorie intră, între altele, construcțiile cu structură din beton armat, metal sau lemn și cele cu pereți exteriori din piatră, cărămidă arsă ori materiale tratate termic sau chimic.

Pentru o locuință de tip B, prima este de 50 de lei pe an, iar suma asigurată este de 50.000 de lei. Tipul B se referă la construcții cu pereți exteriori din cărămidă nearsă sau din materiale netratate termic ori chimic. Dacă nu știi în ce categorie intră imobilul, verifică tipul construcției înainte de emitere.

Ce nu plătește polița PAD

PAD nu acoperă incendiul, explozia, furtul, vandalismul, furtuna, apa venită de la vecin sau apa provenită dintr-o țeavă spartă. De asemenea, nu acoperă bunurile din locuință. Aceste riscuri pot fi incluse într-o asigurare facultativă, dar numai dacă apar în condițiile și limitele poliței alese.

De exemplu, să zicem că o țeavă spartă inundă apartamentul și deteriorează parchetul. Chiar dacă ai PAD valabil, acest eveniment nu este unul dintre cele trei riscuri naturale acoperite de PAD. Pentru o astfel de situație trebuie să verifici dacă ai o facultativă care acoperă apa de la instalații și ce franșiză sau excluderi se aplică.

Când ai nevoie și de o asigurare facultativă

O facultativă este necesară în practică atunci când vrei protecție pentru riscuri pe care PAD nu le include sau când suma PAD nu este suficientă pentru valoarea construcției. Riscurile diferă de la un asigurător la altul și nu trebuie presupuse fără citirea contractului.

• Vrei acoperire pentru incendiu, explozie, furtună, furt sau vandalism.
• Vrei să protejezi bunurile din locuință, precum mobilierul și electrocasnicele.
• Vrei acoperire pentru avarii ale instalațiilor și apa care ajunge în casă dintr-o conductă spartă.
• Vrei răspundere civilă față de vecini, dacă produci accidental o pagubă.
• Locuința are o valoare care depășește suma pentru care poate despăgubi PAD.

Detaliul pe care mulți îl omit este acesta: PAD și facultativa nu sunt două polițe care se exclud, ci produse cu roluri diferite. PAD oferă protecția legală minimă pentru cele trei dezastre naturale, iar facultativa poate completa protecția, în funcție de riscurile și limitele acceptate de asigurător.

💡 De reținut

Faptul că ai cumpărat o facultativă nu înseamnă că toate pagubele sunt acoperite. Verifică separat riscurile, suma asigurată, franșiza, excluderile și condițiile de despăgubire.

Acte și pași pentru încheierea PAD

Înainte de emitere, pregătește datele proprietarului și informațiile despre locuință. În funcție de canalul de cumpărare, ți se pot solicita date de identificare ale imobilului și informații despre tipul construcției. Completează-le exact, deoarece încadrarea greșită poate crea probleme la verificarea poliței sau la despăgubire.

1. Verifică dacă ești proprietarul locuinței și dacă imobilul este eligibil pentru PAD.
2. Stabilește tipul construcției, A sau B, pe baza materialelor și structurii clădirii.
3. Compară informațiile din ofertă cu actele și adresa locuinței.
4. Plătește prima legală și păstrează polița, dovada plății și data expirării.
5. Dacă vrei acoperiri suplimentare, citește separat condițiile unei facultative.

👉 Calculează prima PAD

Introdu datele locuinței și verifică rapid costul corespunzător tipului de construcție.

Vezi cât costă PAD pentru locuința ta

Dacă ai o situație particulară privind tipul construcției, o poliță existentă sau documentele necesare, poți trimite întrebarea prin pagina de contact. Pentru o decizie corectă, compară facultativele după acoperiri și excluderi, nu doar după prima afișată.

Ce faci dacă apare o daună

În cazul unui eveniment, păstrează polița și documentele locuinței, limitează pe cât posibil extinderea pagubei și notifică asigurătorul conform instrucțiunilor din contract. Nu începe reparații importante înainte de constatare, dacă polița sau asigurătorul cer o verificare la fața locului. Procedura, actele și termenul de notificare pot varia în funcție de produs și de asigurător.

La o daună produsă de cutremur, alunecare de teren sau inundație naturală, verifică mai întâi dacă evenimentul intră în riscurile PAD și care este limita sumei asigurate. Pentru incendiu, furt, apă de la instalații sau bunuri, verifică polița facultativă, dacă există.

Ce faci acum

Mai întâi, verifică dacă ai PAD valabilă și dacă datele locuinței sunt corecte. Apoi identifică tipul construcției și limita de despăgubire. În final, compară o poliță facultativă dacă vrei protecție pentru incendiu, furt, bunuri, instalații sau răspunderea față de vecini. Astfel respecți obligația legală și alegi protecția în funcție de riscurile reale ale locuinței.

Surse

• Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuințelor
• PAID România, informații despre asigurarea PAD
• Autoritatea de Supraveghere Financiară